暑假期間，很多國內民衆趁著日元彙率下降，決定去日本旅遊。有一個網友回來發了一張照片，拍了在日本銀行門口的一個宣傳照片。“自2024年7月1日起，購買XX理財産品，可享年金0.25%。”日本的利率真的這麽低嗎？那麽存錢和理財還有什麽意義呢？我們也會走到這一步嗎？

其實網友們的討論，也確實會變成真的未來現實，現在就是在這條路上。當我們經濟不斷發展，GDP增速也會不斷的穩定和下降，正式進入到成熟經濟體國家時，日本現在的理財環境就變成了我們的未來。

在之前，我國存款利率不斷下滑的情況下，多名專家也發表過很多評論：“他們（日美歐洲）的現在，也可能是我們的未來。”當然如果再去看一看我國近30年來存款利率變化史，也就清晰的知道，存款高利率時代已經一去不複返了。

稍微回顧下，從2019年到現在，我國銀行業的存款利率真的是快速下滑。那個時候一些中小銀行的智能存款年化利率可以高達6%，但是在2022年能有4%已經非常之高了。到了2024年，最高利率的存款産品--大額存單也只有2.4%了。一年期定期存款已經低于1.5%了。那麽民衆還應該繼續存錢嗎？

全球著名的咨詢公司，麥肯錫在2024年發布了報告《後疫情時代財富管理重啓增長》，其中重點比較了，我國和美國民衆在金融資産配置上的差異。美國民衆資産中僅有15%是現金及存款，而33%爲基金與股票、28%爲養老金，雖然看起來風險偏好比較高，但是這也爲美國家庭和美國民衆養老提供了安全可靠的保障。

而我國居民儲蓄存款占家庭資産的比重，現在仍然是高居不下。簡單回顧下，在2013年最高峰居民儲蓄率曾經達到63%，之後隨著投資市場的活躍，以及經濟預期的樂觀，儲蓄存款逐漸轉化爲投資和消費，最低時達到49%。但是從2021年之後又開始快速攀升，現在又一次回升到近54%。

目前我國民衆的資産配置仍然是以現金和銀行存款爲主。存款利息那麽低，爲什麽還繼續要投入在其中呢？爲什麽不能學習美國民衆，投入到基金股票和養老産金保險中呢？一方面是存在著兩國民衆對于金融的差異化認知，另一方面也是我國金融投資市場“道德風險”太大了。

一、但凡涉及到有風險的金融投資，例如基金、理財産品和股票，除了那些最保守的貨幣基金和理財産品之外，現在民衆哪敢去投資其他金融産品啊？坑害金融投資者的事件比比皆是，無論是自己買股票，還是去銀行買權益類理財産品，又或者去基金公司買各類基金，這兩年都是業績慘淡。

即使中高淨值者去買所謂的信托産品，高端客戶去買私募和私人財富産品，近幾年特別容易遭遇到各種的損失風險。可以確定的說，我國金融投資業到目前，正面臨著最嚴重的信任危機，民衆無處去做穩健可靠的長期投資，自然不能去學習美國民衆做風險投資的配置。

二、涉及到無風險的金融産品，尤其是長期養老産品，都被銷售端的不誠信行爲弄得口碑皆無。各種養老金産品，在全球一般都是由保險公司提供的。其實我國也有著各種各樣的增額壽産品和年金保險産品，本來可以作爲替代利率下行趨勢下的存款，作爲最佳長期金融産品，用于未來家庭長期開支來源，用于自身養老，用于孩子教育。

但是目前被兩股負面情況所影響，導致民衆資産只能停留在利率越來越低的存款之中。一方面是一些主體保險公司業務人員素質良莠不齊，經常出現哄騙和誤導。但是更爲嚴重的是銀保合作渠道管控不嚴，保險人員不能直接接觸客戶，常常出現銀行人員爲了績效誤導客戶的糾紛。很多專家呼籲應該徹底取消銀保合作渠道。

本來一類最好的長期金融産品，保本、長期、固定現金流，最終還是被玩壞了！導致民衆對于養老長期産品的不理解、不認同和天生的排斥。存款利率真的是越來越低，儲蓄確實需要進行轉化，對于民衆來說不敢轉化爲消費，那麽就要轉化爲長期養老産品。

其實現在民衆還是要轉換思路，找尋專業的養老顧問，做好自己的養老規劃，做好金融資産的配置。鎖住當下利率，留下美好未來。