2023年度上半年的提前還貸潮，讓很多民衆印象深刻，不少銀行也是修改了業務流程，開啓了提前預約或者手機預約模式。那時候房貸利率還比較高，都有著民衆提前還貸，那麽現在全國各地紛紛出台樓市新政，會不會提前還貸潮再次卷土重來？

其實即使沒有樓市新政政策，2024年度的提前還貸潮仍然在持續。那麽有了新政之後，存量房貸利率與現在的新購房貸利率，剪刀差持續擴大，提前還貸的積極性預計會更強。例如在上海的“滬九條”出台後，有人傳聞提前還貸開始排隊了。

但是德先生強調，並不是說上海的提前還貸的積極性更高，踴躍程度更盛，全國都一樣的。在全國其他城市，面對越來越大的貸款利率差，民衆提前還貸的積極性也是越來越旺盛的。

在以上海爲例，從5月28日起，上海執行滬九條的房地産新政。記者采訪發現，已經有不少銀行開始執行首套房3.5%、二套房3.9%的最新利率。那麽之前的存貸房貸利率，當時申請時存在著多種多樣的利率管控，還貸成本變化還是顯著的。

一、如果在2023年12月份之後，到2024年的5月27日之前買房，上海市首套房商貸利率仍然爲3.85%，房貸利率價差，達到35個基點，也就是0.35%。如果以100萬貸款本金、30年等額本息計算，那麽現在新購的買房者每月可少還款200多元，累計可節省利息成本約7.11萬元。

二、如果是在2021年7月至2023年12月之間買房，當時上海首套房商貸利率仍然執行LPR+35bp的下限利率，即使按照現在的LPR3.95%來計算也達到了4.4%，而最新的首套房貸款利率下限爲3.5%，相差90個基點，也就是0.9%。如果以100萬貸款、30年等額本息還款，每月的還款差別510元還多，利息總額相差超20萬元。

三、如果是在2021年7月之前買房，當時的lpR利率比較高，同時也不隨著貸款利率調整而變動，基本上民衆購房首套房的商貸利率是在4.65%~5.45%之間，那麽從現在的首套房貸利率價差最低也要有1.15%, 也就是115個基點，最高價差高達1.95%，每個月的還款差別高達近1200元。

那麽在上海，會表現的更爲旺盛，主要原因在于上海的房産價值非常大，基本上一套老破小都要兩三百萬元以上，總價達到千萬以上的房産也僅僅是標配的商品住宅。一般來說，民衆買房申請的房貸會高達三五百萬以上，所以我們可以想象房貸利率下調，對于民衆每月的還款影響是多麽的大呀。

在這個情況下，假如能夠提前還貸，有可能每月可支配的收入就能增加高達大幾千元乃至上萬元，即使再選擇買房，同樣的借款金額，每月還款額也能少好幾千元。那麽回顧下2023年的提前還貸潮的發生曆史吧。

2023年的提前還貸潮在上半年還貸積極踴躍。不過隨著各個銀行出台了相關規定，每年可能僅僅只有一次提前還貸機會，而且還必須提前預約。所以到了下半年，提前還貸的人略有減少。

那麽到了2024年，隨著到了今年第二季度，隨著民衆工作和收入的穩定，提前還貸又積極開始預約了。新政之前，各家銀行也都要預約才能還款，有些銀行甚至關閉了手機銀行app預約功能，必須要客戶到銀行網點排隊申請。

雖然銀行加大了提前還款的申請難度，導致顧客可能要等待兩個月的時間才能辦理，但是相對于這麽高的利率價差，還是很多民衆要堅持提前還貸。不過再仔細看原因，除了商業房貸價差拉大之外，更重要的一個原因，那就是：銀行存款利率持續下調，投資市場持續動蕩，理財市場收益率下降。

民衆現在手中多余的錢，能去做什麽呢？投資可能産生虧損的可能性很大，理財冒著風險，收益又那麽低。存款的利息也是越來越少。那麽面對那麽高利率的商業房貸，提前還貸不就是最正確的選擇嗎？