在全國養老金平均值3000多元的大局勢下，養老金能領到四五千元，顯然是比較高的，可是，工齡30年養老金4096元，工齡40年養老金5183元，似乎也並不高。

不得不提的是，我的鄰居老邢是高級工程師，國企退休，參保繳費35年，大連退休後養老金是8000多元，工齡似乎又不那麽重要了。

網上紮堆出現的晾曬養老金單據背後，隱藏了養老金計算的奧秘，很多人一提到計算公式就覺得很複雜，其實，拆解來看，養老金受影響有三大關鍵因素：

（1）養老金影響因素

第一，繳費年限與繳費金額，繳費30年與繳費40年有著10年的差距，而繳費金額的多少又取決于每個月繳費基數的高低（繳費比例是一致的）。

因此，如果是參保人是靈活就業人員，當然是繳費檔次越高，養老金越高，如果是企業在職人員，當然是單位越規範，個人工資越高，養老金越高。

第二，養老金計發基數，也就是養老金計發基數中的“退休前一年的社平工資”，6000元與8000的差距，自然就會體現在養老金多少上，這也是許許多多的年輕人在大城市參保後，希望在大城市退休的原因。

這三個因素很難說是誰更重要一點，因爲三者都是相輔相成的，按照以往文章測算，【社保精算師】認爲工齡的重要性居于前列，建議大家盡可能延長繳費年限。

（2）養老金計算公式

在養老金計算公式中有一個比較晦澀難懂的詞叫“平均繳費指數”，怎麽算呢？繳費指數就是繳費基數/當月的社平工資，而平均繳費指數可以理解爲繳費所有月份的平均值。

所以，如果一直保持60%繳費檔次，平均繳費指數就是0.6，如果一直保持300%繳費檔次，平均繳費指數就是3，這也就是最低收入群體與最高收入群體養老金不同的根本原因之一。

假如有兩名企業退休人員，一名是老張，工齡30年，一名是老李，工齡40年，同樣是今年1月退休，平均繳費指數同樣是1，視同繳費年限都是10年，養老金計發基數同樣是8000元，前者個人賬戶余額是8萬元，後者是12萬元，養老金計算如下：

前者:基礎養老金=8000×(1+1)÷2×30×1％=2400元.

過度養老金=8000×(1+1)÷2×10×1.4％=1120元。

個人賬戶養老金=80000/139=576元。

此人養老金=2400+1120+576=4096元。

後者：基礎養老金=8000×(1+1)÷2×40×1％=3200元.

過度養老金=8000×(1+1)÷2×10×1.4％=1120元。

個人賬戶養老金=120000/139=863元。

此人養老金=3200+1120+863=5183元。

前者計算出4096元，後者計算出5183元，差距1087元，這個水平著實不高，因爲從平均繳費指數是1就能看出，此人工資並不高，而我鄰居養老金能領8000多元的，那都是繳費指數在2以上，所以，在職時候工資不同也會間接影響養老金的高低不同。

（3）養老金上漲

養老金影響計算的三大因素，也會間接或者直接的影響養老金每年的上漲額，因爲養老金上漲有三項：定額調整、挂鈎調整、傾斜調整。

其中，挂鈎調整是與養老金水平挂鈎，與工齡挂鈎，這意味著影響養老金的三個關鍵點將再次發揮作用，當然，這也是體現多繳多得、長繳多得的根本所在。

2024年養老金估計也是勢在必行，大家怎麽看？你覺得工齡40年，養老金5000多是什麽水平？歡迎大家留言討論。