退休後領著1000多元的養老金，屬實不敢張嘴告訴別人，提起來養老待遇就開始抱怨太低，漲的太少，殊不知，那些卡著最低檔次、最低繳費年限的人，養老金自然不會高。

繳費的時候覺得太高，拿錢的時候又覺得太低，這種心態說明了收入較低帶來的困境。尤其是靈活就業人員，工作時間、工作地點、工作收入都處于不穩定的狀態，對待社保也是不甚重視，于是，養老保險參保時而斷交，時而續費，工齡自然沒有很長。

就拿我的鄰居王大爺來說，他從2003年開始參保，當時也是考慮有一份養老金養活自己就行堅持繳費到20222年，個人累計繳費額在9萬左右，可是，個人賬戶額並不高。那麽，他養老金是不是就領1000多元呢？假如說他繳費30年，養老金能不能達到3000呢？下面的數據給你帶來一些思考：

01，養老金1000多元怎麽算出來的

看到這張圖我們會發現，個人賬戶額僅僅是個人累計繳費的三分之二，爲何會出現這種情況呢？

剩下的三分之一又去了哪裏呢？說到養老保險的繳費企業職工還可以承擔壓力，畢竟個人工資扣繳的8%進入個人賬戶，剩下的16%是由單位來承擔，也就是說如果繳費基數是5000元，自己繳納400元，單位繳納800元，整體算下來一共繳納了1200元，但是自己的壓力相對較少。

可對于靈活就業人員來說，他們參加的依舊是企業職工養老保險，所以說他們如果比照個人繳費比例與單位繳費比例之和24%來繳費的話，那麽同樣是繳費基數5000元，他們個人需要自掏腰包1200元。

即便是現在有不少地區，比如說2024年3月1日起，上海人社局將靈活就業人員繳費比例，從20%下降到20%足足省了4%，如果是5000元的繳費基數，只需要每月繳納1000元，依舊對不少靈活就業人員産生了比較大的壓力，畢竟一年就要拿出12,000元去繳納養老保險。

這還只是最低檔次，所以說隨著社平工資的增加，養老金計發基數也隨之增加，對他們是有利的，可對自掏腰包的靈活就業人員來說意味著壓力更大。

計算過程如下：基礎養老金==8460*(1+0.6)/2*30*0.01=1015個人賬戶養老金=50000（假設算上利息）/139=360兩者相加才1375元，可見這就是卡著最低繳費的結果，不夠花是常態。所以，養老保險這個事兒是長投資、多投資，才能見到更好的效益。

02，堅持繳費30年，養老金也不多，咋回事

如果王大爺從一開始就參保，一直交費了30年，只不過都按照最低檔次繳費，養老金能不能拿3000多呢？在沒有過渡養老金的前提下，定他的工齡是30，平均繳費指數是0.6.假如按照大連社平工資來算，基礎養老金等于=8460*(1+0.6)/2*30*0.01=2030.4元，而個人賬戶養老金等于個人賬戶余額/139=100000(假設）/139=719元。兩者相加就是2700多元。

如果在後續幾年養老金不斷上漲，倒是能突破3000元，可見在實際生活中，卡著最低檔繳費的人群，養老金不會太高。養老金五千以上的人群幾乎都是清一色的企退人員、事退人員，而且工齡至少在30年以上，同時繳費基數還不能是最低，可見一份像樣的養老金究竟有多難。